第二百一十四章 百亿授信
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“哥几个，这是怎么了？怎么都一副没精打采的样子啊！”
益民贷中原省分公司办公室内，业务主管齐小鸣笑呵呵的问道身旁几名下属。
“哎，鸣哥，别提了，最近我都要烦死了。
又有一所培训学校跟丢了。”
一名益民贷职员向齐小鸣吐槽道。
“又跟丢了？大哥，你这个月还吃不吃饭？这都跟丢第几单了啊！”
齐小鸣连连摇头，这业绩下滑太厉害了，他这个月的团队提成怕都要大受影响。
“鸣哥，我也不想跟丢的啊！但是人家千度有钱花返点比我们高，那些培训学校都跟他们合作了。”
下属看了齐小鸣一眼，非常不服气的说道。在他看来，这是非战之罪，责任不在自己。
齐小鸣揉了揉额头，不好搞啊！业绩再这么下滑下去，自己这位置怕是都坐不稳了，把头转向其他几位员工，问道：“你们什么情况啊？”
“我们也差不多，最近市面上冒出来太多公司了。
合作商家现在都学聪明了，都要比对利息，比对合作佣金。
哪家利息低，佣金高，就跟哪家合作。”
“是啊！旅行社，装修公司，培训学校现在随时都是一帮子同行。
鸣哥，你向上级领导反映一下吧！再不调整一下政策，这工作都没法开展了。”
听了下属的吐槽，齐小鸣沉默不语。
“行了，都去工作吧！我知道了，我这就去和杨总反映。”
齐小鸣考虑了半天，觉得还是不能坐以待毙，必须要和省总经理反映一下。
“砰砰”敲门声传来，杨鹏飞放下手机，说道：“请进！”
齐小鸣推门而入，笑着说道：“杨总！”
“哦，小齐来了啊！快坐，我正要找你。”
杨鹏飞十分和蔼，招手示意齐小鸣坐下聊。
等齐小鸣坐下后，杨鹏飞端正了身体，板着脸，一本正经的说：
“小齐，我可是非常器重你的。当初力排众议，把你提拔成主管的也是我。
你看看你这个月的业绩，你就是这么回报我的？”
杨鹏飞越说语气越重，齐小鸣有些坐立不安，苦着个脸说道：“杨总，你别生气。这个月业绩不好，也是有原因的。”
“我跟你讲，年轻人做事，不要总想着逃避责任。
做工作，遇到点困难是在所难免的。面对困难，就要去想办法克服它。
要多从自身找原因，不要总是怪这怪那的。”
杨鹏飞尽量和颜悦色的和他讲话，他虽然四十多岁了，但非常了解年轻人。
知道这届90后员工不好带，员工工作出现疏漏，他都尽量以温和教育为主。
90后脾气大，受了丁点委屈，搞不好就要辞职。
要是员工流失率太高，那非常影响分公司的业绩，也会影响到自己的年终奖和管理期权。
对于齐小鸣，他还是很看重的，对方年纪不大，才二十出头，但搞业务确实是一把好手。
除了这个月业绩差点，前面几个月都是牢牢占据销冠的位置。
对于手下这种大将，他还是挺器重的。又问道：
“那你说说吧，什么原因？”
齐小鸣又把手下几名员工的遭遇和杨鹏飞讲了讲。
杨鹏飞听后，眉头紧锁，喃喃自语道：“你们也遇到了这种情况。”
“还有谁也遇到了啊？”齐小鸣下意识问了句。
杨鹏飞瞟了他一眼，想了想，还是跟他说了：“除了我们中原省，我和其他几个省总也聊了，他们也遇到了恶意竞争。”
“额……那怎么办？要不要和总部反映一下啊？再这么下去，客户全跑完了。”
杨鹏飞挥挥手，说：“行了，你就别操这个心了。我自然知道反映上去。
你先去忙吧！这段困难时期，先克服一下。”
益民贷CEO陈少杰这段时间，头发都快愁白了。
公司业绩停滞不前，甚至还有些下滑，各地的分公司总经理都在跟他诉苦。
说遭遇恶意竞争，需要总部倾斜资源，加大一些补贴。
益民贷从益民金服集团拆分出来后，就再也没有进行过融资。
虽然已经进入盈利状态了，但盈利并不高，同时还要兼顾扩张。
遇到补贴战这种事情，陈少杰是真的头大。
万般无奈之下，陈少杰还是向张益达求助了。
“你说千度，携程他们在加大消费分期的补贴力度？”
张益达的担心果然变成了现实，这帮子土豪祭出了互联网行业最常用的神器－用户补贴。
“除了对用户进行免息，减息之类的补贴，另外他们还提高合作商户的佣金返点。
这种做法，就是以战略性亏损换取市场。”
陈少杰颇有些愤懑，这些大公司仗着有钱，太欺负人了。
张益达没说话，他在思考，这补贴战要维持多久？益民贷要不要跟进？跟进的话，花谁的钱？
陈少杰也没去打断张益达的思考，就一直默默地看着地面，等待着张益达的答复。
“你怎么看？坚持做场景分期还是无消费场景的现金贷？”
张益达准备考较一下陈少杰，看看他对业务的理解。
“短期来看，现金贷肯定是利润最大的。但长期来看，考虑到监管政策，我认为我们要向场景分期靠拢，这样根基打得更稳固，业务也更加合规。”
陈少杰对未来的方向判断还是很准确的，张益达连连点头。
场景分期就是有消费场景和具体用途的贷款，比如说：教育分期、旅游分期、装修分期、租房分期、医美分期……
现金贷，特征就是：无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押。
前世网络贷款中，最鱼龙混杂，被监管得最严格的就是现金贷。
“嗯。既然你有清晰的认知，那我也就不多说了。
既然他们要打补贴战，我们硬着头皮也要接招了。
启动一轮融资吧！”
张益达也是颇为无奈的说道，大家开开心心的一起赚钱不好吗？
仗着有俩臭钱，非要把水给搅浑。
既然不让老子好过，那大家都别想好过。
张益达判断，补贴战是不会成为常态的。
这些搅屎棍只是入场的时候高调一下，过段时间，亏损严重了，就会老实许多了。
益民贷就是要抵住他们这三板斧，挺过去就没事了。
倒不是他们刻意针对益民贷，他们针对的是整个消费分期行业。
……
“益民贷14年度的营收是9700万元，净利润是2250万元；15年度前三季度营收是16.8亿元，净利润是2.8亿元。
相对于14年度，净利润率是有所下滑的。
之所以这样，有两个原因。一是今年一直在各地设立分支机构，拓展更多的消费分期场景；
第二就是资金成本太高了，瑞民理财批发给益民贷的资金成本是15%。
不过这些情况，明年就会有好转。消费分期场景，我们目前已经拓展了很多个，扩张的步伐会有所减慢。
资金合作这一块，已经逐渐在引入银行资金和信托资金，未来还会发行ABS债券。资金成本将从15%降到7%-8%，甚至更低……”
益民贷办公室中，陈少杰正在给在座的几位投资人介绍益民贷的业务情况。
“张总，我们招商局对益民贷的基本面，是非常看好的。
在估值合理的情况下，我们是非常愿意入上一股的。”
招商局某领导扭头看向张益达，笑容满面的说道。
现在越来越多的国企央企纷纷成立投资部门或者投资基金，都在拥抱互联网时代。
他们招商局好不容易瞧上一个难得的盈利的互联网公司，可不会轻易错过。
“张总，益民贷估值多少啊？你报个价，我们中信产业投资基金也是很有投资兴趣的。”
中信产业基金的投资部负责人也跳出来表态了，他可是听说了四大行入股锐向的事情。
中信只是股份行，不比四大行财大气粗，但投个体量小很多的益民贷还是没有问题的。
“益民贷后续还要和招行、中信展开资金合作。
我也给两位一个优惠价，按30倍PE来算吧，投前估值112亿人民币，折合18亿美元。”
“张总，你稍等，我们请示一下。”
中信产业基金和招商局的人出了办公室，打电话请示去了，很快二人就回来了。
“张总，我们向上级领导汇报了一下。他们认为30倍PE偏高了，要是20倍PE，我们现在就可以签署合同。”
中信产业投资基金的投资负责人说道。
见张益达皱眉不语，他又补充道：“要是张总同意这个条件。中信银行可以给益民贷批50个亿的资金授信。
不过还是需要益民贷缴纳一定的风险保证金或者抵押股份。”
“我们招商局也一样，招商银行可以给益民贷授予50个亿的资金授信。”
招商局的投资部负责人也是一脸微笑的看着张益达。
张益达考虑片刻，还是就答应了下来。
有了两大行100个亿的资金授信，益民贷的资金成本将可以压缩一半，盈利水平将获得大幅度的提高。
两大投资方就是算准了这一点，才这么有底气和自己讨价还价。
当然，这也是个双赢的方案。两大行多了条放款渠道，益民贷也获得了更便宜的资金。
18亿美元投前估值就是张益达瞎喊的，就没指望人家能一口答应下来。
另外，不抱紧这两条大腿，过两三年金融监管来临的时候，益民贷估值砍到脚背上都没人要。
在进行一系列的尽调后，益民贷按20倍?PE，12亿美元投前估值，获得了两大投资方的3亿美元战略投资。
中信产业投资基金和招商局各自投资1.5亿美元，使得益民贷投后估值达到15亿美元。
股份也进行了变更：
张益达：57.6%
期权池：7.2%
樊红阳：3.6%
丁思瑶：3.6%
黑衫资本：6.4%
真科基金：1.6%
中信产业投资基金：10%
招商局：10%
“哥几个，这是怎么了？怎么都一副没精打采的样子啊！”
益民贷中原省分公司办公室内，业务主管齐小鸣笑呵呵的问道身旁几名下属。
“哎，鸣哥，别提了，最近我都要烦死了。
又有一所培训学校跟丢了。”
一名益民贷职员向齐小鸣吐槽道。
“又跟丢了？大哥，你这个月还吃不吃饭？这都跟丢第几单了啊！”
齐小鸣连连摇头，这业绩下滑太厉害了，他这个月的团队提成怕都要大受影响。
“鸣哥，我也不想跟丢的啊！但是人家千度有钱花返点比我们高，那些培训学校都跟他们合作了。”
下属看了齐小鸣一眼，非常不服气的说道。在他看来，这是非战之罪，责任不在自己。
齐小鸣揉了揉额头，不好搞啊！业绩再这么下滑下去，自己这位置怕是都坐不稳了，把头转向其他几位员工，问道：“你们什么情况啊？”
“我们也差不多，最近市面上冒出来太多公司了。
合作商家现在都学聪明了，都要比对利息，比对合作佣金。
哪家利息低，佣金高，就跟哪家合作。”
“是啊！旅行社，装修公司，培训学校现在随时都是一帮子同行。
鸣哥，你向上级领导反映一下吧！再不调整一下政策，这工作都没法开展了。”
听了下属的吐槽，齐小鸣沉默不语。
“行了，都去工作吧！我知道了，我这就去和杨总反映。”
齐小鸣考虑了半天，觉得还是不能坐以待毙，必须要和省总经理反映一下。
“砰砰”敲门声传来，杨鹏飞放下手机，说道：“请进！”
齐小鸣推门而入，笑着说道：“杨总！”
“哦，小齐来了啊！快坐，我正要找你。”
杨鹏飞十分和蔼，招手示意齐小鸣坐下聊。
等齐小鸣坐下后，杨鹏飞端正了身体，板着脸，一本正经的说：
“小齐，我可是非常器重你的。当初力排众议，把你提拔成主管的也是我。
你看看你这个月的业绩，你就是这么回报我的？”
杨鹏飞越说语气越重，齐小鸣有些坐立不安，苦着个脸说道：“杨总，你别生气。这个月业绩不好，也是有原因的。”
“我跟你讲，年轻人做事，不要总想着逃避责任。
做工作，遇到点困难是在所难免的。面对困难，就要去想办法克服它。
要多从自身找原因，不要总是怪这怪那的。”
杨鹏飞尽量和颜悦色的和他讲话，他虽然四十多岁了，但非常了解年轻人。
知道这届90后员工不好带，员工工作出现疏漏，他都尽量以温和教育为主。
90后脾气大，受了丁点委屈，搞不好就要辞职。
要是员工流失率太高，那非常影响分公司的业绩，也会影响到自己的年终奖和管理期权。
对于齐小鸣，他还是很看重的，对方年纪不大，才二十出头，但搞业务确实是一把好手。
除了这个月业绩差点，前面几个月都是牢牢占据销冠的位置。
对于手下这种大将，他还是挺器重的。又问道：
“那你说说吧，什么原因？”
齐小鸣又把手下几名员工的遭遇和杨鹏飞讲了讲。
杨鹏飞听后，眉头紧锁，喃喃自语道：“你们也遇到了这种情况。”
“还有谁也遇到了啊？”齐小鸣下意识问了句。
杨鹏飞瞟了他一眼，想了想，还是跟他说了：“除了我们中原省，我和其他几个省总也聊了，他们也遇到了恶意竞争。”
“额……那怎么办？要不要和总部反映一下啊？再这么下去，客户全跑完了。”
杨鹏飞挥挥手，说：“行了，你就别操这个心了。我自然知道反映上去。
你先去忙吧！这段困难时期，先克服一下。”
益民贷CEO陈少杰这段时间，头发都快愁白了。
公司业绩停滞不前，甚至还有些下滑，各地的分公司总经理都在跟他诉苦。
说遭遇恶意竞争，需要总部倾斜资源，加大一些补贴。
益民贷从益民金服集团拆分出来后，就再也没有进行过融资。
虽然已经进入盈利状态了，但盈利并不高，同时还要兼顾扩张。
遇到补贴战这种事情，陈少杰是真的头大。
万般无奈之下，陈少杰还是向张益达求助了。
“你说千度，携程他们在加大消费分期的补贴力度？”
张益达的担心果然变成了现实，这帮子土豪祭出了互联网行业最常用的神器－用户补贴。
“除了对用户进行免息，减息之类的补贴，另外他们还提高合作商户的佣金返点。
这种做法，就是以战略性亏损换取市场。”
陈少杰颇有些愤懑，这些大公司仗着有钱，太欺负人了。
张益达没说话，他在思考，这补贴战要维持多久？益民贷要不要跟进？跟进的话，花谁的钱？
陈少杰也没去打断张益达的思考，就一直默默地看着地面，等待着张益达的答复。
“你怎么看？坚持做场景分期还是无消费场景的现金贷？”
张益达准备考较一下陈少杰，看看他对业务的理解。
“短期来看，现金贷肯定是利润最大的。但长期来看，考虑到监管政策，我认为我们要向场景分期靠拢，这样根基打得更稳固，业务也更加合规。”
陈少杰对未来的方向判断还是很准确的，张益达连连点头。
场景分期就是有消费场景和具体用途的贷款，比如说：教育分期、旅游分期、装修分期、租房分期、医美分期……
现金贷，特征就是：无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押。
前世网络贷款中，最鱼龙混杂，被监管得最严格的就是现金贷。
“嗯。既然你有清晰的认知，那我也就不多说了。
既然他们要打补贴战，我们硬着头皮也要接招了。
启动一轮融资吧！”
张益达也是颇为无奈的说道，大家开开心心的一起赚钱不好吗？
仗着有俩臭钱，非要把水给搅浑。
既然不让老子好过，那大家都别想好过。
张益达判断，补贴战是不会成为常态的。
这些搅屎棍只是入场的时候高调一下，过段时间，亏损严重了，就会老实许多了。
益民贷就是要抵住他们这三板斧，挺过去就没事了。
倒不是他们刻意针对益民贷，他们针对的是整个消费分期行业。
……
“益民贷14年度的营收是9700万元，净利润是2250万元；15年度前三季度营收是16.8亿元，净利润是2.8亿元。
相对于14年度，净利润率是有所下滑的。
之所以这样，有两个原因。一是今年一直在各地设立分支机构，拓展更多的消费分期场景；
第二就是资金成本太高了，瑞民理财批发给益民贷的资金成本是15%。
不过这些情况，明年就会有好转。消费分期场景，我们目前已经拓展了很多个，扩张的步伐会有所减慢。
资金合作这一块，已经逐渐在引入银行资金和信托资金，未来还会发行ABS债券。资金成本将从15%降到7%-8%，甚至更低……”
益民贷办公室中，陈少杰正在给在座的几位投资人介绍益民贷的业务情况。
“张总，我们招商局对益民贷的基本面，是非常看好的。
在估值合理的情况下，我们是非常愿意入上一股的。”
招商局某领导扭头看向张益达，笑容满面的说道。
现在越来越多的国企央企纷纷成立投资部门或者投资基金，都在拥抱互联网时代。
他们招商局好不容易瞧上一个难得的盈利的互联网公司，可不会轻易错过。
“张总，益民贷估值多少啊？你报个价，我们中信产业投资基金也是很有投资兴趣的。”
中信产业基金的投资部负责人也跳出来表态了，他可是听说了四大行入股锐向的事情。
中信只是股份行，不比四大行财大气粗，但投个体量小很多的益民贷还是没有问题的。
“益民贷后续还要和招行、中信展开资金合作。
我也给两位一个优惠价，按30倍PE来算吧，投前估值112亿人民币，折合18亿美元。”
“张总，你稍等，我们请示一下。”
中信产业基金和招商局的人出了办公室，打电话请示去了，很快二人就回来了。
“张总，我们向上级领导汇报了一下。他们认为30倍PE偏高了，要是20倍PE，我们现在就可以签署合同。”
中信产业投资基金的投资负责人说道。
见张益达皱眉不语，他又补充道：“要是张总同意这个条件。中信银行可以给益民贷批50个亿的资金授信。
不过还是需要益民贷缴纳一定的风险保证金或者抵押股份。”
“我们招商局也一样，招商银行可以给益民贷授予50个亿的资金授信。”
招商局的投资部负责人也是一脸微笑的看着张益达。
张益达考虑片刻，还是就答应了下来。
有了两大行100个亿的资金授信，益民贷的资金成本将可以压缩一半，盈利水平将获得大幅度的提高。
两大投资方就是算准了这一点，才这么有底气和自己讨价还价。
当然，这也是个双赢的方案。两大行多了条放款渠道，益民贷也获得了更便宜的资金。
18亿美元投前估值就是张益达瞎喊的，就没指望人家能一口答应下来。
另外，不抱紧这两条大腿，过两三年金融监管来临的时候，益民贷估值砍到脚背上都没人要。
在进行一系列的尽调后，益民贷按20倍?PE，12亿美元投前估值，获得了两大投资方的3亿美元战略投资。
中信产业投资基金和招商局各自投资1.5亿美元，使得益民贷投后估值达到15亿美元。
股份也进行了变更：
张益达：57.6%
期权池：7.2%
樊红阳：3.6%
丁思瑶：3.6%
黑衫资本：6.4%
真科基金：1.6%
中信产业投资基金：10%
招商局：10%